ЕС ограничивает рекламу иностранных банков: что делать казахстанцам с картами и счетами

Новые правила ЕС для иностранных банков: что значит CRD VI для казахстанцев с картами и счетами в Европе

С 11 января 2027 года вступают в силу новые правила ЕС — CRD VI. Банки из Казахстана, Грузии, Армении и других стран за пределами Евросоюза больше не смогут рекламировать свои услуги жителям ЕС без лицензированного отделения в Европе. Что это значит для казахстанцев с картами и счетами — рассматривается в настоящем материале.

Европейский Союз ужесточает регулирование финансовых рынков. Очередное изменение — Шестая директива о требованиях к капиталу (CRD VI), официально известная как Директива (ЕС) 2024/1619. Она вносит изменения в действующее банковское законодательство ЕС и вводит новые требования для банков из третьих стран — государств, не входящих в Евросоюз.

Основное нововведение: с 11 января 2027 года банки, зарегистрированные за пределами ЕС, не смогут предоставлять основные банковские услуги клиентам в ЕС без наличия лицензированного отделения или дочерней структуры в соответствующем государстве-члене. Это касается банков из Казахстана, Грузии, Армении и других стран.

Рассматриваются запрещённые виды деятельности, исключения и влияние новых правил на казахстанских клиентов.

Предпосылки принятия CRD VI

CRD VI (Capital Requirements Directive VI) — шестая редакция директивы ЕС о требованиях к капиталу банков. Принята Европейским парламентом и Советом ЕС 31 мая 2024 года. Основные цели — усиление пруденциального надзора за банками, ужесточение требований к достаточности капитала и, что особенно важно, гармонизация правил доступа банков из третьих стран на рынок ЕС.

До принятия CRD VI правила доступа для иностранных банков в разных странах ЕС существенно различались. В одних государствах было достаточно простого уведомления, в других требовалось открытие отделения. Это создавало «регуляторный арбитраж» — возможность выбирать наиболее лёгкую юрисдикцию для выхода на европейский рынок.

Новая директива устраняет указанный пробел. Для всех стран ЕС вводится единое требование: для предоставления основных банковских услуг клиентам в ЕС необходимо открыть лицензированное отделение в соответствующем государстве-члене.

Сроки: государства-члены ЕС должны были транспонировать директиву в национальное законодательство до 10 января 2026 года. Однако большинство стран пропустили этот дедлайн. Лишь пять государств (Чехия, Дания, Венгрия, Италия и Словения) выполнили требование вовремя. Еврокомиссия открыла разбирательства против остальных 22 стран в марте 2026 года. Некоторые, включая Францию, уже завершили транспонирование, другие — Кипр и Люксембург — находятся в процессе. Несмотря на это, дата 11 января 2027 года остаётся твёрдой: с этого дня новые правила начинают действовать по всему ЕС.

Запрещённые виды деятельности без лицензированного отделения

С 11 января 2027 года банки из Казахстана и других стран за пределами ЕС не смогут без лицензированного отделения в ЕС:

• рекламировать депозиты и счета жителям ЕС;
• предлагать кредиты и гарантии;
• звонить потенциальным клиентам;
• привлекать клиентов через агентов, блогеров и посредников;
• использовать реферальные ссылки и промокоды.

Под «основными банковскими услугами» директива понимает три вида деятельности:

• приём депозитов и других возвратных средств;
• кредитование, включая потребительские кредиты, ипотеку и факторинг;
• выдача гарантий и принятие обязательств.

Для приёма депозитов требование об открытии отделения распространяется на все без исключения иностранные учреждения. Для кредитования и выдачи гарантий правила уже, но всё равно требуют наличия отделения, если учреждение является кредитной организацией или крупной инвестиционной фирмой.

Правила применяются к резидентам ЕС, а не к гражданам. Гражданин ЕС, проживающий в Дубае, не попадает под ограничения. Гражданин Казахстана, проживающий в Лиссабоне или Берлине, попадает.

Исключения из требований CRD VI

Директива предусматривает несколько исключений, важнейшее из которых — reverse solicitation («обратный запрос»). Если клиент самостоятельно нашёл банк и обратился за конкретной услугой по собственной инициативе, банк может обслужить его без отделения.

Однако это исключение действует в узких рамках:

• инициатива должна исходить исключительно от клиента;
• любая реклама, маркетинг или привлечение через агентов до обращения клиента делают исключение неприменимым;
• исключение покрывает только услуги, тесно связанные с первоначальным запросом, а не весь спектр услуг банка;
• не допускается поддержание постоянных коммерческих отношений на основе однократного запроса;
• банк обязан сохранять письменные доказательства того, что клиент обратился по собственной инициативе.

Другие исключения:

• Grandfathering (защита «старых» договоров): контракты, заключённые до 11 июля 2026 года, остаются в силе и могут обслуживаться без отделения. Однако банк может ограничить новые депозиты, кредиты и дополнительные продукты по таким договорам;
• Инвестиционные услуги регулируются отдельными правилами MiFID и не попадают под требования CRD VI;
• Межбанковские и внутригрупповые операции также освобождены от требований.

Влияние на клиентов из Казахстана

CRD VI не вводит штрафов для клиентов за наличие иностранного счёта. Однако банк может:

• запросить подтверждение адреса и налогового резидентства;
• ограничить доступ к новым продуктам;
• в крайнем случае — закрыть счёт.

Вероятно, банки начнут ограничивать услуги для клиентов, проживающих в ЕС или регулярно использующих карты в Европе.

Банк может судить о фактическом проживании клиента в ЕС по регулярным расходам на супермаркеты, аренду, транспорт, связь и другим повседневным операциям. Это означает, что даже краткосрочные поездки могут привлечь внимание банка.

Санкции для банков и риски для блогеров

Для банков нарушение правил CRD VI влечёт серьёзные санкции. Регулятор требует прекратить привлечение клиентов, ограничить операции и назначить штраф. Максимальные санкции могут достигать 10% годового оборота или двукратного размера полученной выгоды. Учитывая серьёзность штрафов, банки предпочитают не рисковать.

Для блогеров, рекламирующих иностранные банки, риски также существуют:

• за обычный обзор автоматического штрафа нет;
• за скрытую рекламу, недостоверные сведения или участие в незаконном привлечении клиентов могут потребовать удалить публикацию;
• могут обязать прекратить рекламу, разместить опровержение или возместить ущерб.

Блогерам, сотрудничающим с иностранными банками, рекомендуется внимательно изучить новые правила и избегать публикаций, которые могут быть истолкованы как скрытая реклама банковских услуг для жителей ЕС.

Рекомендации для клиентов

При наличии счёта в казахстанском банке и планировании поездки в Европу или проживании в ЕС рекомендуется следующий порядок действий.

Ответы на частые вопросы

Закроют ли счёт в казахстанском банке из-за CRD VI?

Прямого требования закрывать счета нет. Однако банк может ограничить новые операции, запросить подтверждение резидентства или, в крайнем случае, предложить закрыть счёт при постоянном проживании клиента в ЕС и отсутствии у банка отделения в Европе.

Можно ли пользоваться казахстанской картой в Европе после 11 января 2027?

Это зависит от политики конкретного банка. CRD VI не запрещает использование карт для оплаты товаров и услуг в ЕС. Однако банк может ограничить или прекратить обслуживание карт для клиентов, постоянно проживающих в ЕС, если у него нет отделения в Европе.

Что такое reverse solicitation и как это работает?

Reverse solicitation — исключение, позволяющее банку обслуживать клиента без отделения в ЕС, если клиент самостоятельно обратился в банк по собственной инициативе. Исключение действует узко: любая реклама, маркетинг или привлечение через агентов до обращения клиента делают его неприменимым. Банк обязан сохранять письменные доказательства инициативы клиента.

Какие казахстанские банки подпадают под новые правила?

Под правила CRD VI подпадают все банки, зарегистрированные в Казахстане (за исключением, возможно, дочерних структур европейских банков, уже имеющих отделения в ЕС). Каждый банк должен самостоятельно определить стратегию: открывать отделение в ЕС или ограничивать обслуживание клиентов из Европы.

Можно ли избежать ограничений через дочерний банк европейской группы?

Да, если банк имеет лицензированное отделение или дочернюю структуру в ЕС, он может продолжать обслуживать клиентов в Европе без ограничений. Некоторые казахстанские банки, входящие в международные группы, уже имеют такие структуры.

Выводы

CRD VI — изменение в регулировании доступа иностранных банков на рынок ЕС. С 11 января 2027 года банкам из Казахстана, Грузии, Армении и других стран придётся либо открывать отделения в Европе, либо ограничивать обслуживание клиентов из ЕС.

Для казахстанских клиентов это означает потенциальные ограничения по картам, переводам и новым продуктам. До января 2027 года необходимо оценить свои риски и принять решение: проверить договоры, уточнить позицию банка и, при необходимости, рассмотреть альтернативные варианты.

Подробная информация о международных финансовых регуляциях и защите прав потребителей — на сайте FinMonitor.kz.

Данные актуальны на 30 августа 2026 года. Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.

Источники: EUR-Lex — Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), Weex.com, IMI Daily, GoldBroker.com.