Займы до зарплаты в Казахстане: ставка 0,3% в день, но 63% портфеля — в просрочке

Количество проблемных займов в казахстанских микрофинансовых организациях (МФО) уменьшилось более чем вдвое. За год доля просроченной задолженности свыше 90 дней сократилась с 15% до 8,7%, а число проблемных заемщиков — на 44%. Но за этими цифрами скрываются разные истории: одним заемщикам новые правила помогли выбраться из долгов, другие по-прежнему в «красной зоне». Разбираем, кому стало легче, какие МФО продолжают рисковать и как не попасть в долговую яму.

Рынок микрокредитования в Казахстане переживает структурную перестройку. За последний год объём просроченной задолженности в МФО сократился вдвое, а регуляторные ограничения и жёсткие требования к заёмщикам привели к очищению портфелей. Однако улучшение статистики — не повод для самоуспокоения: отдельные игроки продолжают демонстрировать критический уровень просрочек, а сегмент займов «до зарплаты» остаётся зоной повышенного риска. Впрочем, для многих заёмщиков перемены оказались благом — и это заслуживает отдельного разговора.

Цифры, изменившие рынок: портфель МФО сократился на 9,5%

На конец мая 2026 года кредитный портфель МФО Казахстана составил 1,6 трлн тенге, сократившись за год на 9,5% (Finprom.kz, 31 июля 2026). При этом задолженность с просрочкой платежей более 90 дней уменьшилась заметнее — на 27,5%, до 87,9 млрд тенге. Её доля в общем портфеле сократилась с 7% до 5,6%.

Однако эти цифры требуют пояснения. В 2025 году две крупные МФО — BNK и KMF — получили банковские лицензии и вышли из сектора. На них приходилось 18,8% портфеля МФО, поэтому их уход заметно уменьшил совокупный показатель. Реальное улучшение качества портфеля началось после декабря 2025 года, когда портфель снова начал расти — и с декабря 2025-го по май 2026 года увеличился на 5%.

Кому стало легче: физические лица vs юридические лица

Ситуация с просрочкой заметно различается в зависимости от категории заёмщиков.

Физические лица: В мае 2026 года доля проблемных кредитов составляла 6% (в апреле 2025-го достигала 8,2%). Количество заёмщиков-физлиц сократилось на 17,2% — до 1,5 млн человек. Число клиентов с просрочкой более 90 дней уменьшилось на 44% — до 194,6 тыс. человек. Их доля среди всех заёмщиков сократилась с 19,8% до 13,4%.

Юридические лица: Качество портфеля улучшилось значительно заметнее: доля займов с просрочкой более 90 дней сократилась с 5,3% до 2,6%.

Индивидуальные предприниматели: Здесь ситуация сложнее. В декабре 2024 года доля проблемных кредитов составляла 3,8%, в мае 2026-го — 5,3%. В ноябре 2025-го показатель вырос до 7%, после чего начал уменьшаться. Качество портфеля ИП остаётся хуже, чем в конце 2024 года.

PDL-займы «до зарплаты»: главная зона риска

Отдельного внимания заслуживают краткосрочные беззалоговые микрокредиты PDL — займы «до зарплаты». В 2024 году ими хотя бы один раз воспользовались почти 1,2 млн казахстанцев, а две трети таких клиентов одновременно имели и другие микрокредиты.

Средний возраст заёмщиков PDL — 33,2 года. Около 383 тыс. человек оставались заёмщиками PDL более шести месяцев в течение года, а самые активные клиенты оформляли по 20-25 таких займов. Для части заёмщиков краткосрочный микрокредит фактически перестал быть разовым способом закрыть временный недостаток денег и превратился в постоянный источник финансирования текущих расходов.

Качество PDL-портфеля заметно хуже средних показателей рынка. На 1 июня 2025 года просроченная задолженность присутствовала в 63% портфеля займов «до зарплаты», в том числе 18,9% приходилось на просрочку более 90 дней. В 2024-м доля PDL с такой длительной просрочкой достигала 34%.

Кто остался в «красной зоне»: конкретные МФО с просрочкой 60-95%

Несмотря на общее улучшение, серьёзную долю просрочки сохраняет сравнительно небольшая часть рынка. Среди 212 МФО в марте 2026 года у 20 организаций доля микрокредитов с просрочкой более 90 дней превышала установленный лимит в 10%.

У некоторых МФО ситуация критическая:

• Tulpar Credit и RangerFinans — просроченным был весь кредитный портфель (100%);
• «КазМикроИнвест» — доля просрочки достигала 95%;
• «Салем Кредит» (Salem) — просрочка составляла почти 7 млрд тенге, или 66,6% портфеля;
• SF Offline (Koke) — 4,2 млрд тенге, или 65,2%;
• POS Credit (Tomi) — 815,6 млн тенге, или 62%;
• «ФинТехЛаб» — около 1 млрд тенге просрочки.

Некоторые из этих компаний стали фигурантами расследования Агентства РК по финансовому мониторингу (АФМ). По информации АФМ, заёмщиков с просрочкой понуждали заключать дополнительные договоры гарантии с аффилированными компаниями, а плата за такую услугу могла многократно превышать первоначальную сумму займа.

Новые правила АРРФР: как государство ужесточило контроль

Государство последовательно ужесточало регулирование микрокредитования, уделяя особое внимание займам «до зарплаты».

Ограничение ставок и сумм

В 2024 году максимальную ставку по PDL снизили до 0,3% в день, что соответствует предельной ГЭСВ в 179%. Максимальную сумму займа уменьшили с 50 до 45 МРП, размер неустойки ограничили 0,3% в день, а продление микрокредита не может увеличивать его срок более чем на 90 дней. Общая сумма штрафов, пеней и комиссий не должна превышать половину первоначальной суммы займа.

Запрет на кредитование проблемных заёмщиков

С 1 июля 2024 года банки и МФО перестали выдавать новые потребительские кредиты заёмщикам, уже имеющим кредиты с просрочкой платежей более 90 дней. С 24 ноября 2025 года требования ужесточили: беззалоговые потребительские займы запретили выдавать при просрочке платежей более 30 дней по банковским кредитам или более одного дня по микрокредитам.

Лимит просрочки в портфеле МФО

Дополнительным инструментом стал лимит доли микрокредитов с просрочкой платежей более 90 дней в портфеле отдельной МФО. На 2026 год предельный уровень составляет 10%. Превышение лимита приравнивается к нарушению пруденциального норматива достаточности собственного капитала.

Реструктуризация и списание долгов: сколько людей получили помощь

Одним из факторов улучшения стало масштабное урегулирование проблемной задолженности. По итогам 2025 года МФО и коллекторские агентства полностью или частично списали основной долг, вознаграждение, штрафы и пени 33,9 тыс. заёмщиков, а задолженность ещё 722 тыс. человек была реструктурирована.

При этом эти показатели охватывают не только действующих клиентов МФО, но и заёмщиков, чьи долги уже находились у коллекторских агентств.

5 типичных ошибок заёмщиков МФО

• Ошибка 1. Брать займ «до зарплаты», не проверив другие варианты — PDL-займы имеют самые высокие ставки на рынке;
• Ошибка 2. Оформлять несколько микрокредитов одновременно — это гарантированно ведёт к долговой спирали;
• Ошибка 3. Игнорировать просрочку даже в 1 день — теперь это может стать причиной отказа в будущих кредитах;
• Ошибка 4. Соглашаться на дополнительные договоры гарантии — это может многократно увеличить сумму долга;
• Ошибка 5. Не обращаться за реструктуризацией — МФО обязаны предлагать варианты урегулирования задолженности.

Пошаговый алгоритм: что делать, если вы уже должны МФО

Шаг 1. Проверьте свою кредитную историю
Запросите отчёт в Первом кредитном бюро — так вы узнаете, есть ли у вас просрочки.

Шаг 2. Обратитесь в МФО за реструктуризацией
По закону МФО обязаны рассматривать заявления о реструктуризации. Не ждите, пока долг передадут коллекторам.

Шаг 3. Не соглашайтесь на сомнительные схемы
Если вам предлагают заключить дополнительный договор гарантии или перекредитоваться у аффилированной компании — это красный флаг.

Шаг 4. Обратитесь к микрофинансовому омбудсмену
С 2025 года в Казахстане работает институт микрофинансового омбудсмена. Его решения обязательны для исполнения МФО.

Шаг 5. Если МФО нарушает закон — подайте жалобу в АРРФР
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка рассматривает жалобы на действия МФО.

Вопрос-ответ: главное о займах в МФО

Сколько стоят займы «до зарплаты» в Казахстане?

Максимальная ставка по PDL-займам составляет 0,3% в день, что соответствует предельной ГЭСВ в 179% годовых. Общая сумма штрафов, пеней и комиссий не может превышать половину первоначальной суммы займа.

Кому теперь откажут в выдаче микрокредита?

Отказ гарантирован заёмщикам с просрочкой платежей более 30 дней по банковским кредитам или более одного дня по микрокредитам, а также тем, у кого за последние 12 месяцев была просрочка более 90 дней.

Что делать, если МФО навязывает дополнительные услуги?

Подайте жалобу в АРРФР или обратитесь к микрофинансовому омбудсмену. С 2025 года их решения обязательны для исполнения МФО.

Можно ли списать долг перед МФО?

В 2025 году МФО и коллекторы списали долги 33,9 тыс. заёмщиков. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации — обратитесь в МФО с заявлением о реструктуризации или списании части долга.

Как проверить МФО перед оформлением займа?

Проверьте, есть ли МФО в реестре АРРФР, и изучите отзывы других заёмщиков. Если у МФО есть судебные разбирательства или жалобы — это повод насторожиться.

Информация в статье актуальна на август 2026 года.

Источники:
Finprom.kz – Количество проблемных займов в МФО РК уменьшилось более чем вдвое
АРРФР – Официальный сайт
АФМ РК – Официальный сайт